央行为何研究实施支持个人修复信用的政策措施？

在2025金融街论坛年会开幕式上，中国人民银行行长潘功胜表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施：对于疫情以来违约金额在一定标准以下且已归还贷款的个人，其违约信息将在征信系统中不予展示。这也是央行首次提出“个人信用救济”政策。

　　个人信用对我们每个人来说都很重要，一旦存在相关信用记录，贷款买房、买车等经济生活都会受影响，那么具体来看，央行这次提出的这项政策，将如何帮助个人加快修复信用记录，更好发挥信用的约束和激励作用？

　　人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下，且已经归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。

　　这是中国人民银行行长潘功胜在2025金融街论坛年会的讲话，他表示，过去几年，受新冠疫情等不可抗力影响，一些个人发生了债务逾期，虽然事后全额偿还，但相关信用记录仍持续影响其经济生活。这项措施计划在明年初执行，就是为了帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向记者表示，人民银行研究实施支持个人修复信用的政策措施，具有积极、深远的作用和意义。总的来说，这项政策的核心是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变，体现信用体系建设和社会治理理念的进步。

　　董希淼：对个人而言，这将有助于打破一朝失信终身受限的困境。政策明确传递出一个信号，只要积极履行义务纠正错误，信用是可以恢复的。这将激励个人主动偿还欠款，处理历史遗留的信用问题。

　　董希淼介绍，良好的信用是现代社会公民享受金融服务的基础，这一政策是对传统信用体系的修补，体现了监管部门对个人征信痛点问题的关注。

　　董希淼：鼓励借款人修复信用，本质上是鼓励他们归还逾期债务，这或将有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量。金融机构将那些已经修复信用的前失信人重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。

　　董希淼强调，这一信用救济机制，绝非简单的删除不良记录，更不是网上说的所谓“征信洗白”。

　　董希淼：信用修复绝非简单的删除不良记录，它一定是一个有条件有程序的实现过程。政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体，如因连续失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期，而非包庇和纵容老赖。因此信用修复机制要做好道德风险防范。

　　根据现行《征信业管理条例》，违约信息的保存期限为5年，一旦逾期产生不良征信记录后，借款人及时还清欠款，5年内仍会被各大持牌金融机构“拉黑”而陷入信用困境。对此，南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，这一政策明确要求一定金额以下且已归还贷款，实际上构建了诚信过滤器，只有主动履行了还款义务的个体，才能重新获得信用重建的机会，体现了宽严相济的原则。

　　田利辉：这既是对非恶意失信者的关怀，也是对那些老赖严格的过滤，我们要通过信用修复，让这些并非恶意失信的人员回归市场，那么让失信名单的人数下降，这是社会信用修复的需求，也是对于当前经济的推动，既是前期政策的延续，也是为我们经济复苏注入新的动力。

　　田利辉介绍，这次的政策为一次性的，也就是说并非要更改《征信业管理条例》对于违约信息的5年保存期，但我们的征信体系，未来也将会更加精细化、人性化，征信体系也逐渐从刚性惩戒转向刚柔并济。

　　田利辉：实际上北京信用学会已经建议对不同贷款类型的不良信息进行不同的处理，避免一刀切。《信用修复管理办法》也在征求意见，未来估计会按照失信严重程度设置不同的公示期限，这预示着未来的征信体系将会更加精细化人性化，但是5年保存期作为基础的构架，应该是会通过分类管理来实现动态调整，而非是简单的消除。那么现在这项政策它是宏观层面的雪中送炭，能够推动我们经济的发展，也是金融系统的固本培元，更是社会信用体系的成熟升级。